在金融领域,迫切需要防伪的一个场景就是“萝卜章”。2016年末国海证券、广发银行先后爆出“萝卜章”风波,引发业内震动。新京报记者在裁判文书网看到,2019年相关案件数量仍然过百,业内对银行风控的拷问持续。
不过,这两年很多银行已采取实际性的整改措施,相关纠纷案件数量也呈小幅下降趋势。近日,记者在裁判文书网以“伪造公章”、“银行贷款”为关键词搜索,2016年之前相关民事纠纷都没超过40起,2016年蹿升至102起后,2017-2019年分别有192起、173起、146起;以“伪造公章”、“票据”为关键词搜索,2017-2019年相关民事案件分别有187起、145起、143起。
2016年末,国海证券和“侨兴债”事件相继引爆的“萝卜章”风波,将金融交易中的假章风险推进公众视野。“萝卜章”引发的纠纷也余波不断,新京报记者在裁判文书网看到,2019年披露的相关案件数量仍至少数百起,个案情形有所不同。
有的机构被骗数十亿。据裁判文书网披露,民泰银行萧山瓜沥支行原行长倪某及其他中介人员,通过伪造民泰瓜沥支行的虚假业务材料、业务印章,于2015年1月至2015年8月期间,数次以民泰瓜沥支行的名义,将多张无真实贸易背景的商业承兑汇票贴现并转贴现给后手的银行,最终套取汇票贴现款42.8亿元,直接造成银行资金损失20多亿元。
有的机构发现了异常,及时“止损”。一则发布于2019年12月的刑事裁定书显示,刘某伙同15人通过假冒银行员工,套取通道公司的开户资料,伪造合同及银行印章、假冒相关工作人员等方式,开设虚假协议存款账户,套取银行贷款。其中,广发银行福州分行被骗取5亿元,招商银行和中信银行发现异常,未受损失。
还有机构在官司拉锯战中凭借“萝卜章”逆风翻盘。2019年6月,中泰信托因与财富证券债券回购合同纠纷一案,不服一审判决,向最高人民法院提起上诉。其中的关键就在于,涉案的买卖协议中加盖的专用章系伪造,多协议为委托人冒名所签。最高法最终在二审改判,驳回财富证券的诉讼请求,并判受理费由财富证券负担。
一枚公章在材料中的重要性不言而喻,在业内人士看来,以风控作为第一要务的银行被假章所骗,有时并非假章制造手段多么高超,而是部分银行员工“监守自盗”所致。
金融科技专栏作家、资深观察人士毕研广表示,“萝卜章”事件频出,一是造假成本比较低,有的用PS技术就行,难度并不高;二是金融机构内控审核不够完备,一些机构贷款流程流于形式,有相应票据不看章的真假就过了。他称,“尤其是未来的供应链金融、应收账款业务,检验的还是票据,供销合同、增值税专项发票、消耗单、清货单,最终看的还是这个,如果是假的,就等于是诈骗。”
用萝卜章骗取银行贷款,只是整个诈骗当中的一个环节。无论是电子章还是萝卜章,只要想造假,都会有人想办法搞出来。通常这种骗取银行贷款的案件都会存在内外勾结的情况,放贷审核部门只重视形式审查,不注重实质审查,“仅凭外部力量作案往往是难以得逞的。
这两年很多银行已采取实际性的整改措施,一位接近银行的人士透露,最早检验是靠人工,现在已经有了电子验章技术和在线印章管理系统,以智能印章系统为例,将印章安装至智能设备当中,每次使用都必须进行提交申请,等待领导人通过审核设备便自动完成盖章操作,系统对于每次盖章都留由记录,有效的避免了内外勾私盖、偷盖印章结骗取银行贷款行为的发生。
智能印章系统相较于传统印章管理模式除审核流程从严外,还能全程留痕,便于监管和追责。现在随着金融科技发展,通过思格特智能印章系统就能实现自动远程在线审核,印章管理在线化、信息化很大程度上提高了机构风控水平。